Оценка кредитной истории

С данной статьи мы начнем серию публикаций о стереотипах банков при оценке рисков,а также об ошибках клиентов, которые не придают значения "мелочам". Эти "мелочи" могут оказаться так называемыми стоп-факторами и перекрыть Вам доступ к банковскому кредитованию.
У Клиента ВСЕГДА найдутся какие-либо проблемы, которые могут помешать банкам «правильно» (объективно) оценить клиента и выдать ему кредит. Например, Кредитная история.

                                                  Кредитная история

Просроченные выплаты по «небольшому, мелкому» товарному кредиту в магазине в 5 тыс. руб. 5 лет назад. Клиент, как правило, рассуждает так:
- «Я же погасил его, ещё и штрафы все выплатил».
- «Это же было давно»
- «Это не мой кредит, плачу не я, брал для друга (кума, бывшей жены, тестя), а он (она) не платит».
- «Это мелочь, ведь сейчас мне нужен миллион или даже больше».
      Проблема в том, что кредитная история – очень существенный фактор оценки рисков невозврата вновь выдаваемого кредита. Это психологический портрет Клиента, способ сделать экспресс-оценку: «Склонен ли Клиент решать возникающие в его жизни проблемы или всячески уклоняться от диалога с банком?».
      С одной стороны, есть люди, которые при наличии проблем с деньгами устраиваются на работу (или две работы), зарабатывают дополнительно (предприимчивые), ответственно подходят к вопросам погашения долгов и данных кому-либо обязательств. Эти люди аккуратны, они просчитывают свои возможности, предусматривают запасные варианты и т.д. Они моделируют разные ситуации, например, если задержали зарплату – займу у друзей. Надо задумываться о внесении денег на счет для погашения кредита за 1-2 недели, а не за один день или спустя неделю (месяц), когда начинает звонить банк с требованием погасить просроченный долг.
      С другой стороны, есть проблемные клиенты (жертвы). На вопрос, «почему Вы несвоевременно платили полученные кредиты?» они говорят:
- «Не было денег!»  При этом они искренне, как дети полагают, что это самый логичный аргумент всех времён.  Причина отсутствия денег у всех разная:
У физических лиц: 
- «задерживали зарплату»,
- «были проблемы, авария, болезни»,
- «уволился»;
- «взял автокредит, а машину разбил, угнали. Должна была заплатить страховая компания, но они полгода не платили пока шёл суд».
- «у них и так дикие проценты и штрафы. Это же Хоум, Русский стандарт, Ренессанс и т.д.».
- «уехал в командировку»;
- «забыл (забывал)»;
- «банк не напомнил».
Для бизнесменов:
-  «Мне должны покупатели, заказчики 1 (2, 3, 10) млн. рублей. Мне не платят и я не могу вернуть кредит. Если бы мне заплатили мои должники, мне не нужен был бы кредит»; Это тоже хитрая уловка. Клиент не понимает или не признает, что разрывы в сроках оплаты покупаемого и продаваемого товара – это ЗАКОН (АКСИОМА) ведения любого бизнеса. Это было и будет ВСЕГДА!  Особенно, в условиях российского разгильдяйства. В среде бизнеса тоже есть безответственные контрагенты с типом жертвы.
- «Бизнес не пошёл»;
- «Банк обещал дать больше денег, я сделал ремонт, купил оборудование, а на завершение проекта не хватило. Во всём виноваты Банки! С чего я буду платить ??! Меня же обманули»; Этот человек – ЖЕРТВА!
- «Был занят, некогда было заехать в банк, пробки»;
- «уезжал, частые командировки, переговоры»;
- «Обиделся на банк (менеджеров, управляющего и т.д.)».
  Если Вы как клиент перестанете рассуждать как приведено выше, начнете задумываться о перспективах сохранения своей репутации и действовать хотя бы на шаг впереди обстоятельств, вырабатывать стратегию финансовых вложений и покупок, Вы обретете невероятные возможности в кредитовании. Вам будут доступны лучшие варианты на рынке, а не то, что предлагают банки с высокими аппетитами к риску и ставками по кредитам значительно выше рыночных.
       Если у Вас ещё нет финансового консультанта, найдите его заранее исходя из своих собственных критериев (надежности, репутации, профессионализма, лояльности и т.д.), чтобы воспользоваться услугами личного советника, когда он Вам понадобятся. Один из солидных и состоятельных клиентов рассказал мне, что он всегда пользуется услугами адвокатов для представительства в судах, хотя сам имеет юридическое образование. Это удобно, надежно и спокойно, когда ты не один в важном проекте. Удачи Вам и процветания !

10 июля 2012
Назад к новостям